Недоступная ипотека: граждане рискуют остаться без жилья

Ипотека, как и другие кредиты, становится совершенно неподъемной для большинства населения России. Банки выдают кредиты безответственно, а Центробанк не понижает ключевую ставку. Все это происходит на фоне заявления главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, что средний класс исчезает.

О том, как из-за политики ЦБ люди рискуют остаться на улице, рассказали эксперты в программе Юрия Пронько "Реальное время".

Без ипотеки квартиру уже не купишь

"Не так давно, когда у нас быстро росли цены на недвижимость, на квартиры, это был способ инвестирования. Сейчас мы уже таких темпов не ожидаем, поэтому как инвестиция это уже не столь эффективно. А с точки зрения улучшения жилищных условий, боюсь, что кроме ипотеки, других доступных методов может и не оказаться", - считает заведующий кафедрой финансового менеджмента РЭУ имени Плеханова Константин Ордов.

"Это замкнутый круг, принимая во внимание, что с этими процентными ставками по ипотеке, 13-15 процентов, ежемесячный платеж выше, чем средняя зарплата в экономике… Для большинства населения ипотека является чем-то недостижимым", - отметил он.

В свою очередь юрист, президент Союза учредителей третейских судов Алексей Кравцов подчеркнул, что заемщики слишком часто полагаются "на авось", подделывая справки НДФЛ и не учитывая риски.

"Заемщикам надо реально оценивать свои возможности, даже с перспективой возможностей поменять работу либо потерять ее, - это все нужно просчитывать. И сегодня надутые справки НДФЛ, которые предоставляются в банки для получения кредита, к сожалению, зарплату не увеличивают. И дела, которые я рассматриваю как раз по обращению о взыскании на ипотечное жилье, когда я спрашиваю у людей: "Вы оценивали те же самые надутые справки НДФЛ?" Вот у нас все "на авось", да - ну вот мы думали, что все будет, что все получится, что все появится, деньги появятся, а они не появляются", - сказал он.

Заложить квартиру за квартиру

Алексей Кравцов

Не имея возможности получить кредит в банке, многие граждане закладывают квартиры физлицам из микрофинансовых организаций. Те выдают им "кредит" под большую процентную ставку, а люди, не справившись с выплатами, вынуждены переписывать на них родную квартиру.

"Они едут в Москву, чтобы ее покорить, за лучшей жизнью. В результате попадают в сложные финансовые условия, понимают, что здесь большие расходы требуются. На квартиру просто так ты не накопишь. И надо идти получать кредит, чтобы как-то жить, а тут семья начинается, дети начинаются. Это все тебя толкает сзади, чтобы ты пошел, взял кредит", - отметил Кравцов.

Представители малого и микробизнеса в ловушке

В правительстве много говорят о поддержке малого и среднего предпринимательства, но при этом магазины закрываются прямо на глазах.

Как пояснил Кравцов, малый бизнес подразумевает годовой оборот не меньше  120 миллионов и как минимум 15 человек в штате организации. Получается, магазины - это чаще всего незащищенные микропредприятия.

"Все, что ниже этого - это называется микропредприятие. А про поддержку микропредприятий никто в нашей стране не говорил. Что мы получаем? Микропредприятия - это как раз уровень магазинов, свободные предприниматели", - сказал юрист.

Но при этом кредиты и ипотека неподъемные.

"Огромные кредиты. Ты влезаешь в эту ипотеку, ты ее досрочно практически не выплатишь, и ты будешь всю жизнь находится под дамокловым мечем. Это для обычных людей. Военнослужащих сейчас - всех загнали в ипотеку, всем выдали кредиты на машины, на все-все. В результате, у нас ситуация - военнослужащему говорят: "Ты живешь в квартире? Деньги выплачиваешь с зарплаты? Если мы сейчас тебя уволим, ты не будешь выполнять наши условия, мы тебя уволим!" - добавил Кравцов. В результате человек останется на улице.

Что делать?

Константин Ордов

К чему может привести нынешний обвал в строительной отрасли? Новых проектов почти не начинают, заканчивают начатые ранее. По экспертным оценкам, это приведет к росту цен на жилье. Однако покупательная способность очевидно критически снижается. Возникает вопроса: а кто, собственно, будет покупать это все? И можно ли исправить ситуацию?

По оценке Ордова, Центробанк должен снизить ключевую ставку. "Вслед за движением по снижению этой ключевой ставки будет снижение и стоимости ипотечных кредитов", - полагает эксперт.

"Мы нуждаемся в том, чтобы ставка по ипотечным кредитам была не больше 6 процентов. И тогда доступность возрастает в два раза - большее количество населения, которое может себе уже позволить ипотеку… Если у нас целевой порог 4 процента, почему 6 процентов являются для ипотеки чем-то недостижимым?" - добавил Ордов.

Кравцов полагает, что могли бы помочь госпрограммы - "но опять же это кабала, только в другой форме".

"Нужно вводить регулирование этой системы еще более жестко. Например, я знаю, что были такие предложения: вводили ограничения на доходы населения. То есть он не может получить кредит, если его официальный доход составляет составляет меньше половины от ежемесячной стоимости выплаты по кредиту. И в этом случае идет такая регуляция", - считает Кравцов.

Социальный взрыв?

По его оценке, проблемы с ипотекой способны привести к социальному взрыву. "Законом не предусмотрена эта планка. Да, это и летом обсуждали, в Думу вносились эти поправки, но они так и остались на уровне поправок. Потому что банки пролоббировали: "Ребята, как это? Мы тогда половину кредитов не выдадим". И это все может привести к социальному взрыву. Людей выкинут на улицы, они не смогут платить по кредитам. Сейчас рост идет невыплат по кредитам, каждый месяц в СМИ показывают увеличение просрочек", - сказал юрист.

Эта проблема усугубляется с пополнением аварийного, ветхого жилья, добавил Кравцов. "Достаточно много семей, которые и не имеют достаточного дохода, и живут в условиях, которые не приспособлены для XXI века и современного уже привычного комфорта. Поэтому тут ипотека нужна", - резюмировал он.

Он напомнил, что раньше банкам было проще раздавать ипотеку "вслепую" - сейчас проблемнее, поскольку увеличивается разрыв между сроком депозита и сроком выдачи кредита

"Раньше цены на недвижимость росли, и банки понимали, что они ничего не теряют, выдав кредит. Когда-то, через 5 лет, все равно эта стоимость квартиры будет выше. Сейчас, в условиях риска снижения цены, банкам тоже становится этот залог не так комфортен, как раньше. Поэтому не исключено, что мы столкнемся с ситуацией наоборот, когда всякие протесты начнутся от того, что люди не могут достойно просто обеспечить себе банальное жилье", - заключил Кравцов.